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歯止めが効かないインフレを抑えるために、
とんでもないスピードで利上げを実行し
金融引き締めを実行しているアメリカは、
住宅ローン金利が７％超に到達したと
ニュースで報じられているのはご存知だと思います。

他方、物価は着々と上がっている中、
利上げになかなか踏み込めず、
住宅ローン金利もほぼ変わっていない日本は、
今後どのような流れになるのでしょうか。

おはようございます。
OHANA HOUSE Inc. 神田です。

というわけで今回は、これから家を建てる方に
住宅ローンの選び方についてお伝えしていきたいと思います。

あくまで現状の世界情勢を踏まえた上での
個人的な予測と見解であり、
そうなるかどうかは分からないので、
一つの意見として頭の片隅に置いていただければと思います。

✔️ 世界に逆行する日本

冒頭でもお伝えしたように
急ピッチで利上げを進めつつ
金融引き締めを実行しているアメリカとは裏腹に、
日本は長期金利の上限の引き上げはしたものの、
依然金融緩和政策の継続は変わらず、
金利はほぼ上がっていないのですが、
とはいえ、アメリカが利上げをすれば、
したくなくても新興国は利上げをせざるを得なくなること、
ヨーロッパの中央銀行も、
加速するインフレを止めるために
さらに利上げしそうなこと、
日本同様にマイナス金利を適用してきたスイスも
大幅な利上げをしたことなどを踏まえると、
おそらく今後日本にも利上げの圧力がかかってくる
と考えておいた方がいいのではないか、
というのが個人的な予測です。
たとえ、利上げという選択が
正しい選択ではなかったとしても、です。

ゆえ、個人的には、
これから家を建てようとお考えの方は、
「全期間固定金利」を選んでおいた方が
いいのではないかと思っています。

理由は、利上げをする可能性が高まれば、
変動金利よりも固定金利の方が先に金利が上がることになるから。
つまり、金利が上がりだしてから
固定金利に切り替えたのでは「時すでに遅し」だからです。

また、変動金利は上がり出すと
固定金利を超えた金利まで上がるリスクをも秘めているからです。

✔️ 全期間固定金利の注意点

とはいえ、全期間固定金利は変動金利に比べて金利が高い分、
同じ返済額で試算する場合、
借り入れ可能額が減ってしまうので、
自ずと家づくりの予算も減ってしまいます。

例えば、毎月の返済額を8万円に設定した場合、
変動金利だと借り入れ可能額は3029万円ですが（金利0.6%で試算）、
固定金利を選択すると
借り入れ可能額は2655万円まで減ってしまうため（金利1.4%で試算）、
単純に374万円家づくりにかける予算を減らさなければいけなくなります。

かつ、全期間固定金利を選ぶ場合、
融資手数料という銀行に支払う経費が余分にかかってしまうため、
さらに26.55万円〜53.1万円
家や土地にかけられる予算が減ってしまうことになります。

ゆえ、その目減りした分、
家や土地にかける予算を落とすか、
あるいは貯金や親からの資金援助でまかなわなければいけません。

また、家を建てるにあたって全く自己資金がない人に至っては、
返済額を上げるという選択肢はかなりキツイと思うので、
実家に土地があるのであれば、
絶対にそこに家を建てた方がいいと思います。

かつ、返済年数を40年にし、
毎月の返済負担を落としつつ、
その浮いた資金を「つみたてNISA」にて積み立てしていくことを
オススメします。

というわけで、
たとえ景気が良くなってなかったとしても、
近い将来、けっこう高い可能性で
日本も金利が上がるような気がするので、
それも踏まえた上で、
住宅ローン選びと家づくりの計画をしていただけたらと思います。