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日本銀行が長期金利の上昇を容認したことによって、
全期間固定や10年固定の住宅ローン金利を左右する
長期金利が上がっていますが、
長期金利の上昇が意味するところは、
全期間固定や10年固定の金利が上がるというだけに止まらず、
変動金利を左右する短期金利の上昇にも
影響を与えているということです。

というのも、
長期金利が上がれば短期金利との間に出来る金利差が大きくなるため、
その差を埋めるために短期も上昇せざるを得なくなるというのが
市場の原理だと考えるのが妥当だからです。

また、現状の物価高（インフレ）を考えると、
１％となった短期金利がこのまま維持されるか、
場合によってはもう一段階上げる可能性が高まるかもしれません。

ゆえ、これから家を建てる方は単純に目先の金利だけに囚われず、
この視点も持った上で
住宅ローン選びをしていただくことをオススメしています。

こんにちは
OHANA HOUSE Inc. 神田です。

では、今回は今後、短期金利が上がっていくことになるとしたら、
変動金利を選んだ方は一体どうなるのかについてお伝えしていきたいと思います。

一昨年の利上げから近々の動向を見る限り、
短期金利が更に上がる可能性を含んでいると個人的には考えているので、
同じように危惧されている方は、ぜひご覧いただければと思います。

✔️じわりじわりと痛ぶられるイメージ

変動金利は半年ごとに金利が見直されるものの、
金利が上がったからと言ってすぐに返済負担が上がるというわけではなく、
５年間は返済額が変わることがありません。

では、その金利の上下が
どのように影響してくるのかということになるですが、
仮に途中で金利が上がることになった場合、
元本と利息の割合が変わることになります。

仮に毎月の返済が10万円で元本が8万円、
利息が２万円だとしたら、
元本が７万円、利息が３万円になるという感じです。

要するに、元本の減りが遅くなってしまい、
その結果、返済額見直しのタイミングで負担が上がりやすくなるというわけです。

とはいえ、金利上昇に伴って急激に返済額が上がってしまうと、
住宅ローン破綻という事態を招きかねないので
変動金利の場合、返済額見直し時でも
今の返済額の1.25倍以内までしか上げてはいけないというルールがあり、
たちどころに返済が出来なくなるということにはなりません。

仮に、これまでの返済額が10万円だとして
元本の減りの鈍化×金利上昇によって返済額が14万円になってしまうとしても、
1.25倍の12.5万円でとどめてくれるという感じです。

ただ、この場合
本来の14万円の内訳が元本７万円、利息７万円だとしたら、
12.5万円となる場合、元本が5.5万円、利息が７万円となり、
さらに元本の減りが鈍化していくことになってしまいます。

✔️これが導く結論

もし今後、短期金利が上がっていくとしたら
変動金利を選んでいる方は、このような状況を経験していくことになります。
そして、これが引き起こす結末は
住宅ローンの返済がいつまで経っても終わらないということです。

途中の金利上昇時も、返済額見直し時も、
金利上昇の皺寄せを全て元本の減りを鈍化させることに集中させているため、
期間を延ばすしか方法がなくなってしまうからです。

いかがでしたか？

変動金利の商品の恐ろしさを少しはご理解いただけたでしょうか？
問題を先送りにしてジリジリと追い込まれていく感を
お分かりいただけたでしょうか？

というわけなので、
これから家を建てられる方は
これをご理解いただくとともに金利上昇リスクを
どのようにヘッジするのかも同時に考えていただきながら
家づくりの計画を立てていただければと思います。

銀行が変動金利の商品を充実させてきているからといって、
目先の金利の安さだけで飛びつかないように充分注意してください！