住宅ローンの支払利息は、
返済期間が長くなるほど大きくなっていきます。
例えば、
3000万円を銀行から1％の金利で、
全期間固定で借り入れする場合、
35年返済にすれば、
毎月の返済金額は84,685円となり、
総返済額は35,567,804円となります。
（84,685円×420回払い）
一方で、30年返済にしてみると、
毎月の返済は96,491円と
先程より11,806円上がるものの、
総返済額は34,736,908円となり、
先程より830,896円減ります。
そんなこんなで、
そもそも返済が可能だとしたら
35年返済でローンを組むよりも
30年返済で組んだ方がいいのではないかと
普通は思ってしまうのですが、
実はそうでもないので、
今回はその理由について
お伝えしていきたいと思います。
おはようございます。
OHANA HOUSE Inc. 神田です。
では、分かりやすく
数字でお伝えしていくので、
面倒くさがらずについてきていただければと思います。
とっても大事なお金の話ですから。
✔ ︎11,806円の使い方
先程35年返済と30年返済では、
毎月の差が11,806円あるとお伝えしましたが、
このお金の運用方法によって、
30年選ぶべきなのか
35年を選ぶべきなのかが違ってきます。
・ 銀行に定期預金をする人
「貯金＝銀行」という選択肢しかない人は、
出来るだけ返済を短くすべきです。
理由は、銀行の預金金利より
住宅ローン金利の方が高いことと、
銀行にお金を預けていても
全くお金は増えないからです。
では、銀行の定期預金金利は0.002%なので、
それでどれくらいお金が増えるのか
簡単に試算してみます。
（年間貯金）
11,806円×12ヶ月＝141,672円
（年間利息）
141,672円×0.00002＝約2.8円かつ、
ここから税金が約20％引かれるので、
2.8円×0.8=約2.3円
ねっ？
金利が低くてお金が増えないことを
知っている人は多くても、
さすがにここまで酷いとは
思っていなかったのではないでしょうか？
なので、無難に銀行にお金を預ける
という選択肢しかないぐらいだったら、
返済期間を短くして
金利を圧縮した方がいいというわけです。
・ 積立投資を始めたいと思っている人
こう思っている人は、
返済期間を35年に設定し、
投資資金を捻出することをオススメします。
では、仮に先程の11,806円を
35年間ずっと毎月（毎日）積み立てていき
年平均2％ずつお金が増えていくとしたら、
いったいどうなるのでしょうか？
（1年目）
11,806円×12ヶ月×1.02=144,505円
（2年目）
（144,505円+11,806円×12ヶ月）×1.02=291,900円
（3年目・・・）
という風に計算していってみると、
35年後には預けたお金が、
2倍近くまで膨れ上がることになります。
つまり35年間の総投資額の
11,806円×12ヶ月×35年＝4,958,520円が
約992万円になっているということです。
もちろん、この場合も増えた分には、
約20％税金を取られるので、
これも考慮すると増えたお金は
ざっと396万円ぐらいです。
そんなこんなで、
個人的には無理に返済を短くするよりも、
余力をつくり、
その資金を積立投資に回した方がいい
と思っているというわけです。
人生100年時代になると考えると、
老後生活がそんなに長くなっても
毎日退屈でしょうから、
私たちの世代は35年後も
当たり前のように仕事をしていそうです。
住宅ローンにはもしもの時に備えて、
掛け捨ての生命保険だって含まれていますし。
ということで、
家づくりをする時には、
積立投資をする余力を残した上で、
返済額を決めてもらえたらと思います。
もちろん、
先のことなんて誰も分からないし、
積立投資には多少なりともリスクはつきものです。
しかし、今は「iDeCo」や「つみたてNISA」といった
税金を優遇する制度もあり、
これらを利用しないなんてことは
とってももったいないことです。
なので、こういったお金のことも勉強した上で、
住宅ローンの商品選びや返済額や返済期間の設定を
してもらえたらと思います。