このまま賃貸に住み続けるのか？
いっそ家を建てた方がいいのか？
結婚してからある程度過ぎれば、
誰もがこの２つの選択の間で揺れ動くと思います。
もちろん僕自身は、
この仕事をしていることもあるし、
１．暮らしがより豊かになること
２．電気の自給自足が出来ること
３．住宅ローン金利の中に生命保険が含まれていること
以上の３つの理由から
少しでも早く家を持った方がいい
と思っているのですが、
しかし一方で、
持ち方によっては
取り返しがつかない失敗となり、
老後はもちろん、
これからの暮らしまでも窮屈になる可能性が
高くなってしまうことから、
家を建てずにずっと賃貸で住み続けた方が
いい場合もあるなとも思っています。
おはようございます。
OHANA HOUSE Inc. 神田です。
ということで今回は、
この２つの比較を
リアルな数字を入れつつ
やっていきたいと思います。
✔ ︎ずっと賃貸という選択肢
では、あなたが現在払っている家賃を７万円、
長期積立投資に回せるお金を6万円として、
（貯金ではなくて長期積立投資にしてください）
35年後の状況はどうなっているか
考えていってみましょう。
まず、将来手元に残る不動産という資産はありません。
しかし、家を持たない分、
固定資産税や家の修繕費用などが一切かからないため、
これまで通り、ゆとり資金の6万円を
毎月コツコツ積立投資に回すことが出来ます。
となると、仮にこのお金が
毎年２％ずつ増えていったと仮定すると、
35年後手元には約5040万円ものお金が
残っていることになります。
それゆえ、仮に将来賃貸物件で
住みにくい状況になったとしたら、
この増えた資金を使って
実家をリフォームして住むもよし、
建て替えて住むもよし、
あるいは実家がない場合は、
住みたい場所で土地を買って家を建ててもよし、
老人ホーム的な所に入ってもよし
ではないでしょうか。
新築するにしても、
子供たちは巣立っていると想定すると
家をコンパクトに出来るため
割安で家を建てることが出来るし、
土地を買うにしても
学校のことを考えなくてもいいことから
住む場所を柔軟に考えやすいでしょうし。
おそらくそれ以降は、
生きている間、
家に手を加える必要もないでしょうし。
そんなこんなで、
こういった見方をしてみると、
ずっと賃貸という生活も
決して悪くないというわけです。
✔ ︎家を持った場合
では、続いて
家を持った場合どうなるのか考えてみましょう。
この場合、
先程の家賃並みで家を手に入れようとしたら、
銀行からの借入額を2500万円前後に
収めなければいけないのですが、
もしこれが無理だとしたら
一体どうなるのでしょうか？
仮に1000万円オーバーの3500万円を
銀行から借りざるを得ないと仮定すると、
家賃よりも３万円も出費が増えることになります。
そして、家を持つことによって必要となる
固定資産税と火災保険、
そして定期的にメンテしていくための積立費用を合わせると、
毎月さらに３万円程度の出費が必要になってくる
と考えておいた方がいいでしょう。
となると、賃貸暮らしの時より
6万円も毎月の出費が増えるわけですが、
こうなると積立投資をしていくお金が
全くなくなってしまいます。
つまり、家を持ったは良いが
全くお金は増えていかないということです。
では、35年後
一体どのようになっているでしょうか？
まず、積立投資が出来ないので、
現金資産はゼロということになります。
続いて、不動産という資産はどうでしょうか？
建物に関しては、価値はゼロです。
木造建築の償却期間は22年なので、
これを超えると価値はゼロになります。
土地に関してはどうでしょう？
ここは東京23区や大阪の中心部ではないので、
今後土地の価値が大幅に上がることはないだろうし、
むしろ下がっていくと考えたほうがいいでしょう。
（人口減少を考えると妥当だと思います。）
となると、買った値段と同じか、
あるいは幾分価値が下落していると考えるのが
妥当ではないでしょうか。
つまり、
仮に買った土地の値段が1000万円だとしたら、
かろうじて1000万円ぐらいの価値が
残っているということなので、
売却した場合、それぐらいの現金にはなるということです。
ただ、この場合
土地を売却せずそれなりのリフォーム工事をして
住み続けていくでしょうから、
その費用が必要になりますよね？
キッチンやお風呂やトイレなどの
設備品の入れ替えも含めた大掛かりな工事費用が。
となると、
500万円〜700万円ほどの出費が再び必要となるし、
これに加えて１階に部屋数を増やさないといけないような家を
建ててしまっているとしたら、
さらに増築費用まで必要になってきます。
結果、1000万円ぐらいの出費が必要となり、
再びローンを組むハメになるか、
子供たちが巣立った後、
出来たゆとりで頑張って貯めてきた貯金を
捻出しなくてはいけなくなってしまいます。
悲しいかな、これが家づくりのやり方を
間違えてしまった場合のリアルな結末です。
いかがでしたか？
想像したらゾッとする結末だと思いませんか？
というわけで、
こんな結末を迎えないようにするために、
土地探しやプランをする前に
よく考えて資金計画を行うようにしてください。
ポイントは、積立投資の余力を残しつつ
家を建てることが出来るかどうかです。
それさえ出来れば、
絶対に家を持った方がいいというのが
僕自身の考え方です！